Культура страхования бизнеса в Германии

Если предприниматель хочет застраховать свой бизнес в Германии, то обращается он не к страховым компаниям, а именно к страховым брокерам. Обязательное страхование предусмотрено только для автомобилей. Основным страхованием является страхование ответственности, которое предусмотрено, например, для врачей, нотариусов или юристов. Брокеры предлагают бизнесу комплексную услугу (страхуется не только ответственность, но и инвентарь).

Стоимость страховки не зависит от дохода директора, а зависит от оборота компании.

Какие виды страхования существуют в Германии? Какие основные страховки выбирают предприниматели? Как выбрать страхование?

— Добрый день, Владислав.

— Здравствуйте.

— Мы сегодня с Вами собрались, чтобы поговорить о страховании бизнеса. О такой услуге, комплексной услуге, которая в Германии, в отличии от России, предоставляется не страховыми компаниями, напрямую, страховая компания to business, а именно при помощи маклеров. Насколько я понимаю, в Германии это распространенная практика, то есть, люди, business, как правило не идут в страховую компанию, они чаще идут к маклерам. Или это depends on?

— Очень хороший вопрос. На самом деле, у нас, клиенты, в Германии, не ходят напрямую в страховую компанию, потому что страховая компания даже и принять их не может, такого даже нет, у них.

— То есть, у них даже в голове не укладывается – пойти напрямую в страховую компанию?

— Нет, такого даже нет.

— Как мы сидим там с Вами, сравниваем цены.

— Сравнивают они в интернете. Какие-то элементарные страховки они могут сравнивать в интернете, могут даже в интернете какие-то элементарные вещи заключить, но, на любые сложные продукты требуется консультация. И страховая компания, у них есть два направления, или страховая компания работает со своими собственными агентами, это такие агенты, такая компания, как, например, «Альянс», наверное, Вы тоже видели на каждом углу, если пройтись там…

— Конечно. «Альянс» — они во всем мире есть, да.

— У них есть такой маленький агентик, который сидит, они на этом выросли когда-то, в Баварии, вот это дальше они пропагандируют. Хотя, работают тоже с маклерскими конторами, в том числе. Есть компании, которые работают только с брокерами, такими как я, то есть, с маклерами. И наша задача – уже предложить какой-то оптимальный портфель клиенту, то есть, мы всю эту работу, сравнение, и так далее, мы берем на себя.

— У меня вопрос такой. Есть элементарные функции, которые бизнес может купить сам. Что это за элементарные? То есть, как бы, какой-то базис, наверное, который они могут купить сами по интернету, оформить, или там, в страховой компании, не обращаясь к маклеру? То есть, я понимаю, что это культура, в принципе, разная культура, я не подаю налоговую декларацию сама, у меня для этого есть налоговый инспектор, налоговый консультант, который за меня это подает. Это нормально, настолько нормально в Германии, что нормальный немец, и русский, живущий на территории Германии, не подумает пойти подать декларацию самостоятельно. Это не в рамках разумного. Так вот. Есть какие-то элементарные вещи, которые ты точно можешь, как владелец бизнеса, сделать сам?

— Ну, конечно. Например, застраховать машину, можно никуда не ходить.

— Но это частное страхование?    

— Ну, почему? И фирма тоже же имеет автомобили, и тоже страхует свои автомобили.

— То есть, если это один автомобиль, это можно застраховать, если у тебя парк, то тогда нужно искать комплексное решение?

—  Естественно, это уже сложнее. Конечно. Вы это правильно заметили, когда уже парк автомобилей, лучше конечно, это уже делать через маклера, который предоставит какие-то комплексные решения по страхованию этого парка.

— Хорошо. Базовые, обязательные страховки есть какие-то, для бизнеса? Вне зависимости от направления деятельности? Например, страхование имущества, но, если это арендованный… Допустим, страхование сделок.

— Обязательного страхования, как такового, кроме страхования автомобилей, то есть, для всех сфер бизнеса, не существует. Существует страхование ответственности для определенных сфер бизнеса. Только для определенных, таких, как я уже их называл, это врачи, это адвокаты, налоговые консультанты, это также и моя профессия.

— А нотариусы, маклеры?

— В том числе. Они все имеют обязательное страхование своей ответственности.

— То есть, если вы мне порекомендуете плохую страховку, Вы уже перестрахованы. О`кей.

— Если я сделаю ошибку в своей работе, это не значит, что я продам плохую страховку, потому что, в принципе, залезть в страховую компанию я не могу.

— Может страховая компания обанкротиться.

— Ну, это редкость. Ошибки бывают другие, чаще всего. Ошибка, это, допустим, если я Вас консультирую по одному виду страхования, и что-то, допускаю ошибку, и потом, из-за этой ошибки, Вы не получаете страховую выплату. В этом случае…

— Если неправильно оформлены документы, например?

— Конечно. Забыл что-то, крестик там поставить в нужном месте. Это моя ответственность.

— Хорошо. Это обязательное направление, врачи, юристы, нотариусы. Есть какие-то базовые решения, например, пакетные? Представим себе три вида компаний. Одна занимается розничным бизнесом, другая – сеть магазинов Walmart, что-нибудь еще, интернет бизнесом, есть offline бизнес, например, сеть магазинов в offline. Есть банковская компания, которая банковские услуги предоставляет. Есть компания, которая занимается строительством и консалтингом. Вот, разные типажи Вам, пожалуйста. И компания, которая занимается недвижимостью. Есть ли какие-то пакетные, базовые решения, плюсы, минусы, ошибки при выборе таких пакетных решений?

— Конечно. Мы предлагаем наши продукты компаниям в пакете, это не значит, что мы страхуем только ответственность, конечно, мы страхуем инвентарь, при наличии такого инвентаря в компании, в первую очередь, естественно, у нас есть решения, когда мы страхуем директоров компаний, от своих ошибок перед акционерами, например.

— Насколько, кстати, популярна в России, вот эта вот услуга, страхование ошибок ТОП-менеджмента?

— На сегодняшний день, это одна из самых популярных услуг, не знаю, как в России, а в Германии, эта та, как раз, страховка, за которой люди обращаются к нам самостоятельно. Не нужно рекламировать. Если человек начинает работать директором какой-то компании, он переживает за свои ошибки. Больше всего, конечно, переживают акционеры, за его ошибки. И, соответственно, по этим пунктам клиент обращается самостоятельно. Это, опять же, страховка…

— А перед инвесторами?

— В том числе. То есть, есть ошибки у директора, или у Совета директоров, могут быть разные, они могут быть как перед акционерами, так и бывают внешние ошибки какие-то, которые он допускает перед теми же банками, перед налоговым фискусом, и так далее. И, делая такую страховку ответственности директора, то есть, он, естественно, застрахован от…

— Как она оценивается из расчета моих доходов? Например, месячный доход управленца, директора, топ-менеджера, составляет, пускай, 25 тысяч евро минимальный, да?

— Она не зависит от дохода директора.

— Не зависит от дохода?   

— Она зависит, есть два направления этого страхования, когда мы страхуем компанию, и застрахованы все директора, которые в компании есть, или мы страхуем одного директора.

— И как она тогда оценивается, как рассчитывается?

— От оборота компании, и от выбранной страховой суммы.

— А если компания только открывается? Тогда как Вы рассчитываете? От предполагаемого дохода?

— От предполагаемого дохода, который потом раз в год страховая компания проверяет, интересуется, в каком размере был оборот, и, соответственно, страховка дорожает, либо дешевеет, в зависимости от ситуации.

— От оборота, не от стоимости контрактов? 

— Не от стоимости контрактов. От оборота компании, и от выбранной страховой суммы. То есть, страховая сумма может быть 100 тысяч, может быть 5 миллионов.

— То есть, если у меня заложенный оборот будет меньше, чем окажется на самом деле, это мне только хуже, то есть, есть смысл закладывать увеличенный оборот?

— Ну, оборот не всегда пропорционален рискам, которые несет директор. Так сказать, тоже, как бы, нельзя. Конечно, чем больше оборот, тем больше рисков, но не обязательно.

— Не обязательно?

— Директор должен сам подумать, какие у него риски, перед акционерами, и какие у него внешние риски. И от этого, он уже сам выбирает страховую сумму.

— Хорошо. Это, если мы говорим про страхование в целом компании. Если мы говорим про отдельного, определенного, приглашенного нанятого сотрудника? Он занимает должность топ-менеджера, у него зарплата 25-50 тысяч евро в месяц, и он понимает, что его ответственность очень высокая, как рассчитывается в данном случае страховка? Тоже исходя из контрактов? Из чего? У него же обязанности, у него нет контракта, контракты есть у фирмы.

— Естественно. В том случае, если мы просто страхуем человека, например, он может быть директором в пяти компаниях, естественно, он хочет застраховать свою ответственность перед пятью компаниями. Соответственно, в этом случае, он просто выбирает страховую сумму, тогда уже обороты компании не важны, Он видит, какая у него большая ответственность, и он выбирает ту страховую сумму, которую хочет, от этого будет зависеть страховка.

— Вы оценку ответственности проводите?

— Мы не можем ее провести. По одной причине – лучше, чем он знает свой бизнес, не знает никто. Поэтому, в этом случае он сам решает, какая страховая сумма. Мы, конечно, советуем ему.

— Учесть то-то, то-то, то-то. А какие факторы нужно учитывать, если ты топ-менеджер компании, ты хочешь застраховать свои риски по разным направлениям? Какие факторы нужно учитывать?

— Ну, Вы понимаете, в первую очередь, он должен подумать, как говориться, самое плохое, что может произойти, и какой у него максимальный риск пред своими акционерами?

— Какие потери будут для компании.

— Для компании, в первую очередь. То есть, например, какие сделки он заключает, какие решения он принимает, от этого будет зависеть, насколько он рискует. В принципе, у меня ни один директор, обычно, не спрашивал, он прекрасно знает, чем он рискует.

— То есть, он уже сам проводит эту оценку?

— Конечно. Любой директор это уже знает.

— О`кей. То есть, мы говорим про то, что, если есть бизнес, мы можем дать ему страхование имущества, мы можем дать ему страхование ответственности, для всего состава топ-менеджеров, либо менеджер, топ-менеджер, мы имеем в виду – управленец, директор, может застраховать сам. Никаких таких страховок, как это популярно, например, в России, Medical Care, в Германии нет. То есть, в России, эта страховка, которую мы покупаем нашим сотрудникам, обязательного медицинского страхования, она идет от работодателя, и как правило, ее там по полной программе менеджеры используют.

— Я понял Ваш вопрос, как раз, я отвечу на него. У нас, в Германии, есть государственное социальное страхование, под него попадает любой персонал, который работает по найму.

— В том числе иностранцы?

— Любые люди, да, в том числе иностранцы. В государственное социальное страхование входит пенсионное страхование, страхование по безработице, медицинское страхование, страхование по уходу. Никто от него освободиться не может, освобождаются от него только предприниматели, то есть, хозяева компаний, а все, кто работают по найму, не имеют доли от компании, они подпадают под социальное страхование, и тут никакого выбора нет, тут у нас есть государственные больничные кассы, и пенсионные кассы, они все одинаковые, и ничем не отличаются.

<продолжение интервью смотрите на записи>

Оставьте комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*